社保最后5年决定养老金高低？专家揭秘：选对缴费基数，每月多领2000元

“社保的最后五年，是你能够最直接拉高退休金的关键时期。”当两位工龄30年的参保人，前25年都按最低基数缴费，最后五年选择截然不同——一个按下限7480元，一个按上限33891元缴纳，结果会怎样？个人账户差额高达12万，每月养老金差距可达1005-2000元！这不仅关乎个人账户的激增，更直接影响平均缴费指数和基础养老金的计算。中断缴费一个月可能意味着终身少领数百元，而凑满30年缴费年限更能触发多地“长缴多得”的额外加成。如何把握最后五年的黄金窗口？本期播客带你破解基数冲刺与年限节点的双重密码，让晚年生活更有底气。

哈喽大家好，我是笑问，欢迎收听我们的播客，今天，我们有幸邀请到志强老师，一起来聊聊社保的那些事。大家好，我是志强。很高兴和大家分享这个话题。今天咱们来聊一聊社保的最后五年到底有多关键，为什么说社保的最后五年是决定你退休金是领2000还是领5000的一个黄金期对这个话题，其实很多人可能都没有意识到，社保的最后五年，其实是你能够最直接的去拉高你的退休金的一个关键时期。所以咱们今天就来好好聊一聊，在这最后五年里面，你怎么去缴费，怎么去避免断脚，包括怎么去抓住一些补脚的机会。让你能够多领钱。咱们先来聊第一个部分，就是基数冲刺期多缴一点退休金，多领一大截。对，这个大家其实最关心的问题，就是说，最后5年如果我的这个缴费基数上去了，我退休后到底能多拿多少钱？这个其实以北京为例，就是2025年的社保的缴费的基数。上限是33891元，那下限是7480元。那如果我们两个人都是30年的工龄，然后前25年都是按照最低基数在交，那最后五年如果一个人是按照下限在交，那另外一个人是按照上限在交，那他们两个人的个人账户这部分钱就会差出来十二万多，那再加上统筹账户这部分，就是基数越高，统筹养老金的继发基数越高，那最后就会造成按照上限交的人，他每个月可以多拿1005到2000块钱。那就是说最后5年如果我想要提高我的退休金，我具体应该怎么去操作是最有效的。其实最直接的就是你把这最后5年的缴费基数提到最高，那你不光是个人账户这部分会累加的，很快，而且你的平均缴费指数也会被拉高，那你基础养老金这部分也会有一个明显的提升。是不是就是说这个最后5年的缴费基数，它对我的退休金的影响比我前25年都要大，对，没错，因为就是你最后这五年你是按照一个很高的基数在交，那不光是你个人账户的钱会激增，而且你的平均缴费指数也会被拉高，那你基础养老金就会有一个很大的提升。所以最后你的退休金就是会被拉开很大的差距。好，关于社保缴费基数冲刺的部分，咱就先聊到这，休息一下马上回来。然后，咱们来聊第二个部分缴费年限的节点，就大家最关心的问题，就是说，最后5年我是不是可以凑满这个30年25年是不是可以多拿钱？对，没错，因为很多地方都有这个对，长缴多得的一个政策，就你缴费年限越久，你的基础养老金就会越高。那比如说像广东它就是缴费年限每满一年，你的基础养老金就会增加百分之0.1那如果你是满30年及以上的，你的这个继发比例最高是可以到2.5%听起来就说，这个30年是一个很重要的一个分水岭。对，没错，因为你是满30年之后，你的基础养老金就会有一个很大的提升。那比如说像山东它就是满30年的在挂钩调整的时候是可以额外加发5%的基础养老金，那你如果是中断了一年，那你可能就少领好几百块钱，而且这个损失是终身的，如果说我在最后这五年，我因为换工作或者说其他的原影导致我的社保断缴了，那我会有什么样的损失？就是你断缴的这几个月，你是没有任何的缴费年限的，那你总年限就会拉低，那你可能还会错过一些，比如说30年25年的这样的关键的节点，那你在倾斜调整的时候就会吃亏。那你的退休金就会受影响是不是就是说这个断缴的月份越多损失就越大对没错，没错，因为你断缴的月份越多，你的这个平均缴费指数就会被拉低，那你基础养老金就会永久的减少，那你个人账户的钱也会少。那你退休后的待遇就会大大缩水，而且你医保可能还会中断，那你退休后如果医保的累计年限不够，你还得补缴医保才能享受终身医保。聊了这么多，缴费年限的节点感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水，待会儿继续。然后，咱们来聊第三部分，补缴提贷的机会。那这个就是说，最后五年我是否可以通过一些补缴的方式来提高我的退休金那哪些人可以补缴，补缴的流程是怎么样的？其实最后五年你是可以有多种方式来补缴的，比如说你是灵活就业人员，然后你是因为失业了，或者说你的收入有波东那你中断的这几个月你可以在恢复缴费的时候补缴上那这个基数的选择你可以按照你当时的一个收入情况，澜选择那如果你是符合这个视同缴费年限的这种认定条件的，比如说你是国企的下岗职工，或者说你是上山下乡的知情，那你是可以提前5年到社保经办机构去申请认定的，那这个认定成功后，你不光是年限可以连上，而且你还可以按照你的实际工资来作为你的缴费基数。那你这个平均缴费指数也会被拉高。那如果说我在最后五年因为各种原因，没有能够按照最高的标准来缴社保，那我还可以补救吗？其实你是可以随时去补缴的，就你哪怕是把最后的这几个月都补上，那你这个退休金也会比你不补要高很多，那你如果是说灵活就业人员，那，你最多是可以补缴15年的那如果你是城镇个体工商户，那你是可以补缴25年的那如果你是机关事业单位的，那你是可以补缴30年的那这个补缴的流程其实也很简单，就是你带上你的身份证社保卡，然后还有你的相关的证明材料，比如说你的失业证明或者说你的参军的档案到你参保地的社保经办机构窗口去申请就可以了。那审核通过之后，你就可以线上缴费了，那一般10个工作日之内就可以完成如果说，我想要在最后这5年通过补缴的方式来让自己的退休金更高一些那我需要注意哪些细节。其实如果你是距离退休海有五年的时候，你的这个视同缴费年限还没有认定，那你一定要抓紧时间去认定，因为认定成功之后，它不光是你可以多领几年的这个基础养老金，而且你个人的账户的钱也会多很多。那如果说我已经退休了，还能补缴吗？如果是已经退休了，那一般是不可以再补缴了但是如果你是城镇个体工商户，那你是可以一次性补齐15年的。那如果你是机关事业单位的，那你是可以补齐30年的。那这个都要看你具体的政策，那有的地方可能还可以，你退休了之后还可以申请一次性补缴，但是这个都要看你当地的规定，对，那你如果是灵活就业人员，那你最多是可以补缴15年的。所以就是说大家一定要根据自己的实际情况，来选择合适的补缴的方式。对，今天咱们聊了这么多，其实最关键的就是要重视最后五年的缴费，尽量的不要断缴，能够按照最高的标准来缴，那你退休金才会更有保障。对，希望大家都能够重视起来，然后能够多缴多得，让自己的晚年生活能够更有底气。好的，那我们今天的节目咱们就到这里了，咱们下期再见。白白。