退休医保选城乡还是职工？帮家里老人算笔实在账一看就懂

前些天去社保局帮表姐办退休医保，排队时碰到好几个熟人，大家都选了城乡医保，我跟你说，那场景有意思，就是人人脸上都带着算过的神情。职工医保、城乡居民医保、缴费年限、个人账户这些专业名词在空气里来回叠，大家聊得像开大会，既有政策解释，也有生活算术。有人直言“别看待遇高，得看自家情况不适”，这话挺有重量。

钱是第一道坎。王叔交职工医保只交了15年，按本地男满25年算，差10年，社保局说要一次性补缴4万多，不能分期。王叔每月养老金2800，家里开销多，他说“真心的，掏不出这笔”，反正觉得每年交城乡医保380更算。这么一笔钱划得来吗？答案显而易见对于现金流紧张且医疗需求低的老人，经济学上叫边际效用递减，补缴大额成本换来的未来报销增益并不划算。

健康状况和跨地移是第二道筛子。我同事的母亲体质硬朗，职工医保差几年要补3万多，老太太说平时很少住院，年门诊支出低，选城乡更省心。表哥在外地交过职工医保12年，回老家结算时遇到缴费年限认定和跨省移结算的麻烦，社保局核算后还得补很多年费，于是他直接改选城乡医保，省去繁琐手续和风险。医学上讲慢性病管理和住院频率直接影响报销边界，职工医保在定点医药机构的住院统筹、门诊统筹和个人账户优势明显，城乡医保则以低保底和统一统筹为特点。

缺点也摆这儿职工医保住院报销比例通常高、个人账户可以核销门诊药费，长期慢病患者更受益；城乡医保报销比例和可报销项目相对少，个人账户缺失意味着门诊开销要自己出，长期费用可能悄悄拉大。给大家列三条实用判断一，看差的年限和一次性补缴数额，差几年几千块倾向补上；二，看健康档案和医院就诊频率，慢性病、高频住院优先职工医保；三，看医保关系移和跨省结算成本，手续繁琐或补缴天文数字时城乡医保就是省心选择。别把“档次”看成唯一标准，最终是要让医保和生活贴得住脚，别糟蹋了好日子。

街角老槐树下，几位老人围着热气腾腾的茶杯继续算账，风把纸条一角吹，像是提醒日子要把账算清楚，医保也得算实在。选择医保是一道家庭题，既有数字也有温度。